Verlies van inkomen door ziekte en ongeval.
Arbeidsongeschiktheid, ziekte & ongevallen
1. Waar moet ik rekening mee houden bij vertrek naar het buitenland?
2. Verzekeringsvormen voor inkomen bij medische calamiteiten
3. Welke verzekeringsmogelijkheden biedt JoHo Insurances?
4. Risicovolle Beroepen
1) Waar moet ik rekening mee houden bij vertrek naar het buitenland?
In Nederland is veel geregeld met betrekking tot de sociale verzekeringen:
Werknemersverzekeringen (WIA, ZW, WW)
Volksverzekeringen (AOW, AWBZ, ANW, Kinderbijslag)
De WIA regelt onder bepaalde voorwaarden een vervangend inkomen indien iemand door ziekte of een ongeval niet meer kan werken. Dit geldt voor iemand die in loondienst is. Zelfstandigen dienen zelf een verzekering hiervoor te regelen. Niet-werkenden zijn hier in de regel niet voor verzekerd. Bij vertrek naar het buitenland, is men in de meeste gevallen niet meer verzekerd voor verlies aan inkomen door ziekte of ongeval. Bij terugkeer komt u ook niet meer (zomaar) voor dekking voor bijvoorbeeld WIA in aanmerking.
Er zijn diverse mogelijkheden om hier particuliere voorzieningen voor te treffen.
2) Verzekeringsvormen voor inkomen bij medische calamiteiten
Om een juiste keuze te kunnen maken, is het van belang te weten wat de mogelijkheden zijn, en wat de specifieke verzekeringen inhouden. Er is een drietal soorten verzekeringen met elk hun specifieke voor- en nadelen die we in dit document zullen toelichten:
1. arbeidsongeschiktheidsverzekering
2. kapitaalsverzekering
3. ongevallenverzekering.
2.1 Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt dekking om in geval van arbeidsongeschiktheid een uitkering te verkrijgen. Indien men door een ziekte of ongeval (gedeeltelijk) niet meer kan werken, dan verkrijgt men een uitkering van de verzekeraar. Indien men wel nog (grotendeels)kan werken, zal er geen uitkering (meer) volgen. De duur van de uitkering is van diverse factoren afhankelijk.
Kenmerken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Maandelijkse uitkering tot maximaal 65-jarige leeftijd;
- Maximaal 80% van uw bruto salaris te verzekeren;
- Wachttijd meestal 3 maanden of langer.
- Acceptatie door middel van een aanvraagformulier, een gezondheidsverklaring;
- Afhankelijk van uw leeftijd en hoogte verzekerd salaris eventueel medische keuring.
- Premie wordt bepaald op basis van leeftijd, salaris, werkzaamheden en medische historie;
Let op de voorwaarden wat betreft uitsluitingen en andere zaken. Zo is er bijvoorbeeld geen dekking in risicolanden en tijdens avontuurlijke sporten.
Bij bepaling of er geclaimd kan worden op een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hanteert een verzekeraar een criterium. Op een AOV zijn er drie soorten criteria:
Beroepsarbeidsongeschiktheid:
Beroepsarbeidsongeschiktheid betekent dat bij de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid het eigen (verzekerde) beroep bepalend is. Als u bijvoorbeeld accountant bent en u gekozen heeft voor een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, dan kunt u niet verplicht worden uw (rest)capaciteiten te benutten voor een andere (gelijkwaardige) functie.
In de meeste voorwaarden bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt echter wel rekening gehouden met mogelijke aanpassingen van werkzaamheden binnen het eigen bedrijf.
Passende arbeid:
Onder passende arbeid wordt verstaan: "alle arbeid die voor de krachten en bekwaamheden van de werknemers is berekend, tenzij aanvaarding om redenen van lichamelijke, geestelijke of sociale aard niet van de werknemer kan worden gevergd".
Wanneer u vanwege arbeidsongeschiktheid niet meer in staat bent om uw eigen beroep uit te oefenen dan zal een bredere oriëntatie op de arbeidsmarkt nodig zijn. Er wordt dan gezocht naar een beroep welke in redelijkheid aan u kan worden opgedragen, daarbij rekening houdend met uw arbeidsverleden, het arbeidspatroon, uw opleiding, het salaris, de lichamelijke beperkingen, de afstand tot het werk etc. Bij voorkeur ligt het functieniveau van het beroep zoveel mogelijk op het niveau van het oude beroep. U wordt bij passende arbeid eerder in staat geacht een vervangende functie te vervullen dan bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen beroepsarbeidsongeschiktheid.
Gangbare arbeid:
Bij gangbare arbeid wordt bij de bepaling van arbeidsongeschiktheid rekening gehouden met alle werkzaamheden die voor de krachten en bekwaamheden van een verzekerde zijn berekend en die gelden als algemeen geaccepteerde arbeid. De betrokken verzekeringsmaatschappij gaat dan uit van de arbeid die u nog kunt verrichten, ongeacht uw beroep en werkervaring.
Bij het criterium van gangbare arbeid loopt u als zelfstandig ondernemer een risico, wanneer u op dit moment bijvoorbeeld werkzaam bent als accountant dan kunt u bij arbeidsongeschiktheid met het criterium van gangbare arbeid worden gedwongen om een baan als postbode te accepteren.
2.2 Kapitaalsverzekering
Naast het verzekeren van een salaris met een maandelijkse uitkering (zoals bij een 'klassieke' arbeidsongeschiktheidsverzekering zoals hierboven beschreven) kunt u ook kiezen voor een kapitaalsverzekering. Dat is een verzekering die in 1 keer een bedrag uitkeert bij blijvende invaliditeit ten gevolge van ziekte of ongeval. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en het verzekerde bedrag. De verzekering kan uitgebreid worden met een overlijdensrisico verzekering. De premie stijgt naarmate u ouder wordt in tranches van 10 jaar (bijv. premie voor 30 tot 40 jarigen, premie voor 40 tot 50 jarigen etc) De eindleeftijd bedraagt 70 jaar.
Enkele belangrijke verschillen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering:
- Er hoeft geen aantoonbaar salaris verdiend hoeft te worden
- De uitkering is niet gerelateerd aan inkomen*
- De hoogte van de premie is vergeleken met de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering laag, omdat het een eenmalige uitkering betreft, en de uitkering niet aan werkzaamheden is verbonden.
* Dat kan betekenen dat:
- bij een zeer beperkte invaliditeit er maar een lage uitkering volgt, waarbij het verlies aan inkomen groot kan zijn (denk aan het verlies van een hand voor een pianist of chirurg).
- er wel een uitkering kan volgen ondanks dat men geen verlies van inkomen heeft.
Deze aspecten maken deze verzekering uitermate geschikt voor bijvoorbeeld:
- net afgestudeerden
- vrijwilligers, die bijvoorbeeld vanuit een betaalde baan meerdere jaren voor niets of een lokaal salaris in ontwikkelingslanden gaan werken
- startende ondernemers.
2.3 Ongevallenverzekering
Een ongevallenverzekering keert een bedrag uit bij overlijden of blijvende invaliditeit ten gevolge van een ongeval. Deze verzekering is dus beperkter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een kapitaalsverzekering die ook uitkeren als u arbeidsongeschikt raakt bijvoorbeeld als gevolg van een ziekte. De kosten zijn dan ook veel lager. U hoeft voor een ongevallenverzekering geen aantoonbaar salaris te hebben en bij de aanvraag hoeft u ook geen gezondheidsverklaring ingevuld te worden. Wel kan het voor een verzekeraar van belang zijn welke werkzaamheden u gaat doen in het buitenland. Voor bijvoorbeeld professioneel sporters of werknemers in de off shore gelden uitsluitingen of hogere premies.
3) Welke verzekeringsmogelijkheden biedt JoHo Insurances?
3.1 Arbeidsongeschiktheid
Joho Insurances werkt samen met een drietal verzekeraars die arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden voor Nederlanders in het buitenland:
De Goudse Verzekeringen: Goudse Expat Pakket
William Russell: Income Protection
Vanbreda International: Expatplus
Meest complete verzekeraar. Biedt een uitkering vanaf 45% arbeidsongeschiktheid. Biedt tevens de meeste mogelijkheden om de verzekeringen aan uw wensen aan te passen qua wachttijd en eindleeftijd. De Goudse hanteert een instappremie die gedurende uw hele verzekering gelijk blijft (behoudens indexeringen) De verzekering dekt beroepsarbeidsongeschiktheid wat betekent dat er bij het bepalen van de arbeidsongeschiktheid rekening gehouden wordt met het beroep wat u uitvoert. Zeer goede verzekering voor een hoge prijs. Snelle acceptatie; goede service. De verzekering is jaarlijks opzegbaar per einde van de contractsdatum (met inachtneming van een opzegtermijn van een maand) en sowieso opzegbaar bij terugkeer naar Nederland.
Voor uitgebreide informatie en het opvragen van een offerte klik hier.
Engelse verzekeraar. Uitkering pas mogelijk bij volledige arbeidsongeschiktheid. Criterium "beroepsarbeidsongeschiktheid" gedurende de eerste twee jaar van volledige arbeidsongeschiktheid. Na die eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid hanteert de verzekeraar het criterium "gangbare arbeid" wat betekent dat er voor de bepaling van het arbeidsongeschiktheidspercentage gekeken wordt naar welk werk u nog kunt doen, ongeacht uw eerdere beroep of diploma's. De premie stijgt naarmate u ouder wordt. Deze verzekering is een echte calamiteitendekking die pas tot uitkering komt als u een groot medisch probleem heeft. Premiestelling voor administratieve werkzaamheden is beduidend lager dan bij De Goudse verzekeringen. William Russell hanteert een zeer formeel, en daardoor langdurige, acceptatieprocedure. Verzekering is jaarlijks (schriftelijk) opzegbaar.
Voor het opmaken van een offerte en meer informatie kijkt u hier.
Belgische verzekeraar. Biedt een vergelijkbare arbeidsongeschiktheidsdekking als William Russell, tegen een veel lagere premie.
Voordelen vergeleken met William Russell:
- geen keuring vereist
- na de eerste 2 jaar ook uitkering indien niet geheel arbeidsongeschikt
Nadeel:
- uitkering indien na 3 maanden geheel arbeidsongeschikt
- de AOV-dekking moet altijd in combinatie met de ziektekostenverzekering van Expatplus afgesloten worden.
Verzekering is per kwartaal / half jaar / jaar (afhankelijk van gekozen betaaltermijn schriftelijk en per e-mail opzegbaar.) Houdt u rekening met een opzegtermijn van 1 maand.
Voor meer informatie voor deze verzekering en het opmaken van een offerte klikt u hier.
3.2 Kapitaalsverzekering
U kunt zich vanaf een bedrag van 50.000 euro verzekeren en de premie is afhankelijk van uw leeftijd, uw werkzaamheden, het land van tijdelijk verblijf en uw medische historie. De hoogte van de premie is vergeleken met de premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering laag. De verzekering kan blijven doorlopen als u terug bent gekeerd in Nederland. Joho Insurances werkt samen met aanbieder Hienfeld.
Verzekering is jaarlijks (schriftelijk) opzegbaar. Houdt u rekening met een opzegtermijn van 2 maanden.
Meer informatie over deze kapitaalsverzekering vindt u hier.
3.3 Ongevallendekking
Joho Insurances werkt samen met diverse aanbieders van ongevallenverzekeringen voor Nederlanders in het buitenland. Opzegbaarheid en opzegtermijnen afhankelijk van de betreffende verzekeraar. Voor onze mogelijkheden voor een ongevallenverzekering kijkt u hier.
4) risicovolle beroepen
Voor diverse beroepen kan het lastiger zijn een geschikte verzekering te vinden. JoHo Insurances biedt desondanks diverse mogelijkheden. Onder andere voor zeevarende, piloten, en professionele duikers. Maar ook andere beroepen met meer risico's dan bij een reguliere "kantoorbaan". Zie hiervoor onze pagina over "Risicovolle beroepen".
